Combiner prêt d'honneur et love money : stratégie gagnante pour l’amorçage ?

Lorsqu’on lance une startup, le financement est souvent l’un des tout premiers freins. Pas encore de produit, pas de chiffre d’affaires, mais déjà des besoins concrets : prototypage, design, hébergement, communication… Avant de pouvoir prétendre à une levée de fonds classique, deux leviers complémentaires s’offrent à vous : le prêt d’honneur et la love money.

Mais peut-on les combiner intelligemment ? Et surtout, est-ce une stratégie adaptée à l’amorçage d’une startup ambitieuse ? La réponse est oui — à condition de bien structurer les deux apports et de présenter un projet crédible, avec une équipe fondatrice solide.

Comprendre les deux leviers : prêt d’honneur vs love money

Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur est un prêt personnel à taux zéro, accordé au porteur de projet, sans garantie ni caution. Il est généralement délivré par des réseaux d’accompagnement (Initiative France, Réseau Entreprendre, France Active, etc.) pour renforcer les fonds propres d’une future entreprise. Pour en savoir plus sur les conditions de ce financement, consultez notre article sur Prêt d'honneur et création d’une startup tech : quelles conditions en 2025 ?.

Montant : entre 3 000 € et 50 000 €
Durée : 3 à 5 ans
Taux : 0 %, parfois avec différé de remboursement
Conditions : projet structuré, business plan, présentation devant un comité, parfois accompagnement obligatoire

Qu’est-ce que la love money ?

La love money désigne l’argent investi dans le projet par des proches : famille, amis, connaissances. Cet argent peut être :

• un don

• un prêt (souvent informel)

• ou une entrée au capital sous forme de parts

Elle représente une marque de confiance, mais peut aussi être source de complexité juridique si elle est mal cadrée.

Pourquoi combiner les deux est une bonne stratégie en amorçage

1. Créer un effet de levier financier

Dans la majorité des cas, le prêt d’honneur est conditionné à un apport en fonds propres, même modeste. La love money permet justement de constituer cet apport initial. En montrant que vos proches croient au projet, vous rassurez les comités sur votre capacité à fédérer.

Exemple :

• 10 000 € levés auprès de proches

• 20 000 € obtenus en prêt d’honneur grâce à ce levier

Cela vous donne 30 000 € mobilisables en amorçage, sans dilution immédiate.

2. Structurer une phase d’exécution sans dépendre d’investisseurs externes

En combinant ces deux sources, vous pouvez financer :

• le développement du MVP

• les premières campagnes d’acquisition

• les frais juridiques et administratifs

• la validation marché ou la preuve de concept

C’est suffisant pour passer du “projet” à une vraie startup active, ce qui vous rend ensuite bien plus crédible face aux business angels ou fonds en seed.

3. Gagner du temps et garder le contrôle

La love money et le prêt d’honneur sont généralement rapides à obtenir par rapport à une levée de fonds classique. Surtout, vous évitez de diluer votre capital trop tôt, ce qui vous donne plus de marge pour négocier à bon moment.

Comment structurer correctement ce duo de financement

1. Encadrer juridiquement la love money

Même si cela vient de proches, l’entrée au capital ou les prêts doivent être formalisés. Pour éviter les tensions futures :

• Rédigez un pacte d’associés si des parts sont attribuées

• Évitez de trop diluer dès le départ (maximum 10 % en love money)

• Clarifiez les rôles : les proches ne doivent pas intervenir dans la gestion

2. Préparer un dossier de prêt d’honneur solide

Les réseaux de financement analyseront :

• Votre business plan

• Votre équipe fondatrice

• Votre besoin de financement et son usage

• Vos engagements personnels dans le projet

👉 Avoir un binôme solide dès le départ est un critère de décision clé pour les comités. Si vous êtes seul, trouver un associé via Cofondateur.fr est une étape stratégique avant tout montage financier.

3. Synchroniser les deux démarches

Idéalement, vous activez votre love money quelques semaines avant le dépôt de dossier de prêt d’honneur, pour pouvoir justifier d’un apport lors du passage devant le comité. Pour plus d'informations sur le processus, consultez notre article sur Comment obtenir un prêt d'honneur sans apport personnel ?.

Ne laissez pas ce montage au hasard. Plus vous êtes structuré, plus vous inspirez confiance — même avec de petits montants.

Ce que regardent les comités et vos proches investisseurs

Côté réseaux de prêt d’honneur :

• La viabilité du projet (même en pré-revenu)

• L’engagement de l’équipe fondatrice

• La capacité à structurer une suite (prêt bancaire, levée, traction…)

• Le sérieux de la présentation

Côté love money :

• Votre transparence et votre maturité

• La clarté du risque (ne rien promettre)

• La manière dont vous valorisez leur soutien

• La gouvernance future (éviter les implications familiales directes)

L’un comme l’autre s’intéresseront au projet, mais surtout à vous, en tant que fondateur.

Avoir un cofondateur crédible à vos côtés double vos chances de convaincre — sur le fond comme sur la forme. Sur Cofondateur.fr, vous pouvez trouver le profil complémentaire qui vous manque pour rassurer, avancer et exécuter.

Les erreurs à éviter quand on combine prêt d’honneur et love money

❌ Ne pas formaliser les apports des proches

Même les dons doivent être traçables et expliqués dans votre plan de financement. Pour plus d'informations, consultez notre article sur peut-on obtenir un prêt d'honneur sans business plan finalisé ?

❌ Diluer trop fort, trop tôt

Ne cédez pas 25 % du capital à vos proches. Privilégiez des tickets plus modestes ou des bons de souscription encadrés.

❌ Présenter un dossier solo et flou

Un bon produit ne suffit pas. Il faut un plan, une équipe, un usage clair des fonds. Et si vous êtes seul, cela vous pénalise fortement.

❌ Tout miser sur l’un ou l’autre

Le combo fonctionne justement par son équilibre : engagement émotionnel + validation institutionnelle = levier crédible.

Conclusion : une combinaison intelligente pour passer à l’action

Le duo prêt d’honneur + love money reste, en 2025, l’un des meilleurs moyens de financer le tout début d’une startup sans dilution massive, à condition de structurer votre démarche avec rigueur.

Mais surtout, n’oubliez pas : aucune somme ne remplacera la crédibilité d’une équipe fondatrice engagée. Avant de chercher des fonds, cherchez un associé.

👉 Sur Cofondateur.fr, vous pouvez rencontrer des profils entrepreneuriaux, complémentaires et prêts à s’investir dès l’amorçage. Parce qu’un projet porté à deux va plus loin — et lève plus facilement. Pour en savoir plus sur le choix du statut juridique pour bénéficier d’un prêt d'honneur en startup, lisez notre article sur Quel statut juridique choisir pour bénéficier d’un prêt d'honneur en startup ?

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