Crowdlending vs love money : que choisir pour le financement de départ d’une startup ?

Quand on lance une startup, trouver les premiers financements est souvent un passage obligé. Mais à ce stade, lever des fonds auprès de business angels ou de fonds VC est rarement envisageable : trop tôt, trop risqué, pas assez structuré. Il reste alors deux options accessibles : le crowdlending, ou la love money.

Mais laquelle choisir ? Laquelle est la plus adaptée à votre projet, votre situation personnelle, et vos ambitions ? Dans cet article, nous faisons le point sur les forces et limites de chaque solution, avec une approche concrète, pragmatique et pensée pour les entrepreneurs en phase d’amorçage.

Et surtout, nous verrons pourquoi la constitution de votre équipe fondatrice est un facteur clé de succès, quel que soit le mode de financement retenu.

Love money : accessible, mais risquée sur le plan personnel

La love money désigne l’argent que vous levez auprès de votre entourage proche : famille, amis, collègues. Il peut s’agir de dons, de prêts personnels ou de participations au capital.

Avantages :

• Facilité d’accès (si votre entourage est solvable)

• Souplesse dans les conditions (pas de taux ou échéances imposés)

• Bonne première preuve de confiance pour les investisseurs futurs

Inconvénients :

• Risque relationnel élevé en cas d’échec ou de conflit

• Montants souvent limités (quelques milliers d’euros)

• Absence d’accompagnement ou d’expertise stratégique

La love money est simple et rapide, mais elle engage des personnes proches sur un plan émotionnel. Avant d’envisager cette voie, posez-vous la question : suis-je prêt à gérer un potentiel échec avec mes parents ou mes amis comme créanciers ou actionnaires ?

Autre limite : une startup portée par un solo founder, financée uniquement par de la love money, aura peu d’impact en termes de crédibilité externe. Les investisseurs, incubateurs et partenaires regardent d’abord la solidité de l’équipe. C’est pourquoi, même pour une levée informelle, il est crucial d’avoir un associé complémentaire pour bâtir un projet structuré et sérieux.

Crowdlending : un prêt professionnel non-dilutif, mais encadré

Le crowdlending permet à une startup d’emprunter une somme d’argent auprès de particuliers via une plateforme en ligne (October, PretUp, Lendopolis…). Le remboursement s’effectue mensuellement, comme un crédit classique, généralement sur 12 à 36 mois.

Avantages :

• Pas de dilution du capital

• Effet de levier rapide pour des besoins concrets (stock, recrutement, acquisition)

• Accès à des montants supérieurs à la love money (jusqu’à 100 000 € ou plus)

Inconvénients :

• Process plus structuré (business plan, justificatifs, scoring)

• Remboursement immédiat → attention à votre trésorerie

• Sélectivité : toutes les startups early-stage ne sont pas éligibles

Pour une startup en amorçage, le crowdlending est une solution crédible si vous êtes bien préparé. Les plateformes examinent votre dossier comme le ferait une banque, avec quelques spécificités :

• Solidité de votre équipe fondatrice

• Visibilité sur votre chiffre d’affaires futur

• Utilisation claire et précise des fonds

C’est ici que de nombreux dossiers échouent : un projet porté seul, sans profil complémentaire (tech, business, finance), a peu de chances de convaincre. Le crowdlending valorise les projets collectifs et structurés. Si vous êtes actuellement seul, la priorité n’est pas de chercher un prêt… mais de trouver un associé pour renforcer votre crédibilité.

Cofondateur.fr est justement conçu pour ça : permettre à des porteurs de projet ambitieux de rencontrer les bons talents pour créer une équipe fondatrice équilibrée. C’est la base pour obtenir un financement, quel qu’il soit.

Que financer avec la love money ou le crowdlending ?

Love money : idéal pour amorcer sans pression

La love money est idéale pour financer :

• Les premiers frais de création (statuts, hébergement, outils)

• Le développement d’un MVP léger ou d’un prototype

• L’accès à un incubateur ou un programme d’accompagnement

• Une étude de marché ou une campagne de test

En résumé : tout ce qui prépare le terrain, sans générer d’obligation de résultat immédiat.

Crowdlending : pertinent dès qu’un modèle commence à émerger

Le crowdlending, lui, est adapté dès que :

• Vous avez identifié un besoin commercial ou une traction initiale

• Vous devez financer du stock, un recrutement ou des actions marketing

• Vous avez un début de revenu ou de clientèle identifiable

• Vous pouvez construire un plan de remboursement crédible

Par exemple, si vous lancez un produit physique et avez des précommandes à livrer, le crowdlending est plus adapté que la love money. De même, si vous devez recruter un commercial ou financer un canal d’acquisition, un prêt structuré sera plus efficace.

Faut-il combiner les deux ?

Dans certains cas, la combinaison des deux approches peut être pertinente. Lever une petite somme en love money pour constituer votre équipe, valider votre marché, puis faire une levée en crowdlending pour accélérer. Cette stratégie est souvent bien perçue : elle montre que votre entourage vous soutient, et que vous êtes capable de structurer votre projet progressivement.

Encore faut-il trouver les bons associés pour tenir la route sur le long terme. Une startup qui fonctionne repose sur une équipe fondatrice stable, complémentaire et engagée. Que vous fassiez appel à votre famille, à des plateformes ou à des investisseurs plus tard, la première preuve de sérieux, c’est votre équipe.

Cofondateur.fr vous permet de bâtir cette équipe. Notre plateforme vous connecte à des profils entrepreneuriaux partout en France, prêts à s’engager sur des projets réels. CTO, CMO, CFO, bras droit… vous trouverez le cofondateur qui vous manque pour passer de l’idée au projet structuré, puis au financement.

Conclusion : choisissez selon votre stade, mais ne restez pas seul

Love money et crowdlending ne sont pas opposés, mais complémentaires. La première vous permet d’amorcer, sans pression mais avec prudence. Le second vous offre un effet de levier plus fort, mais demande rigueur et capacité de remboursement.

Dans les deux cas, la variable déterminante reste la même : votre équipe. Se lancer seul est possible, mais difficile à financer. Se lancer à plusieurs, avec des rôles bien définis, change complètement la perception de votre projet par les financeurs.

Avant de chercher de l’argent, commencez par chercher un associé. Cofondateur.fr est là pour vous aider à franchir ce cap décisif. Parce qu’avant toute levée, c’est l’équipe qui donne confiance.

Pour plus d'informations sur les démarches administratives, visitez Service-Public.fr – Entreprendre.

Enfin, consultez notre comparatif des meilleures plateformes de crowdlending pour startups en France (2025) pour choisir la solution la plus adaptée à vos besoins.